1月16、17日，中国资本策划研究院（CCP）院长朱耿洲博士应西南财大邀请来到成都为“投融资博士班和学位班”的学员授课，授课主题《融资策划36计》（方法与渠道）实战课程。朱博士系统讲述了适合成都破解中小企业融资难的36种主要融资渠道、200多种融资实战方法。

（图为朱耿洲博士为“西南财大投融资博士班和学位班”学员授课）

　　随着成都国际影响力的凸显，对于高端人才的吸引力也在增强，其他相关资源的配置也越来越优化，金融领域的改革也独具特色。成都建西部金融中心可谓正当其时。在这座城市的市中心穿梭，走不了几公里就能看到一些耳熟能详的外资大银行，汇丰、渣打、花旗、苏格兰皇家、摩根大通、友利……这些银行来自各个大洲，在其本国都是数一数二的大银行。英语、韩语、泰语等服务这里都有。

　　朱耿洲博士有针对性介绍了外资银行的经营与贷款特点，阐明了外资银行这扇大门的“打开”是破解融资难的一种很好的渠道。  
 
　　首先朱博士介绍了外资银行进入中国的两种类型：
 
　　一类是法人银行：是指有独立的法人资格的银行，它在中国做生意，理论上与中资银行没什么区别。
 
　　另一类是分行的外资银行。分行的外资银行在中国没有法人资格：它做的人民币业务与法人银行有所区别，分行的外资银行只能从事人民币的批发业务，比如象吸收存款，活期的存款就不能做，只能做半年以上或大额存款的业务。这种分支机构不能独立发行信用卡，它要发行信用卡要借用别的法人外资银行。外资银行的借贷文化，各个方面都与我们熟悉的中资银行有一定的差距。
 
　　接着朱博士介绍了外资银行的四个特点：
 
　　第一、国外商业银行贷款是非限制性贷款。
 
　　国外商业银行贷款的决定和使用灵活简便，没有什么限制条件，主要表现在：
 
　　1、所有资金需要者都可以申请借款，没有有关贷款条件和贷款资格限制，由银行根据借款人的资金用途、还款能力和信誉资格，决定贷与不贷。

　　外资银行对中小企业的贷款条件的限制比较少，首先是一个资格的限制，外资银行基本没有，不要小看这一点，差距是非常大的，外资银行不管你是国有企业还是民营企业，它一碗水是端平的，都可以进行贷款业务，朱博士还把外资银行的这一特点与中资银行进行了对比，充分展现了外资银行无条件限制的深刻意义所在。
 
　　2、不指定贷款用途。

　　一般商业银行贷款都不指定用途，借款人可根据自己的需要安排使用。
 
　　3、手续比较简便。

　　国外商业银行贷款既不限制用途，也不限制使用地区，同时也不需要繁杂的贷款审批手续。
 
　　4、不限制贷款数额。

　　只要借款人信誉良好，商业银行贷款不限制金额。
 
　　5、借款人可以自由选择币种。

　　贷款利率，中资银行的利率是0.9-4倍，准确地说这是一年期的。外资银行的利率实际每天都随行就市变动的，国际一般资金的定价，等于基准利率加上某一个系数，这个定价模型，大家在这里会看的很清楚，如果基准利率提高了，那么利率肯定提高，利息就上去了。
 
　　第二、国外商业银行贷款利率比较高。
 
　　1、贷款期限长短。

 　　如果有机会与外资银行打交道，客户按要求提交资金使用计划，期限该长就长，该短就短。
 
　　2、货币种类。

　　硬通货使用范围广，汇率稳定，贷款利率低；而软通货汇率不稳定且呈下浮趋势，所以贷款利率相应就高。
 
　　3、采用利率的形式。

　　使用同一货币，固定利率情况下，借款人对借款成本容易测算，面临的风险低，因而固定利率一般比浮动利率高。
 
　　4、提款方式。

 　　一次性提款比分期提款的利率低。
 
　　5、有无宽限期。

　　贷款项目到期后，一般需有一段时间积累资金用于还款，这段时间叫宽限期,有宽限期的贷款利率高于无宽限期的贷款利率，因为在宽限期内可以不还本，因而利率高。
 
　　第三、国外商业银行贷款的还款方法多。
 
　　1、到期一次还款。每季或半年付息一次。
 
　　2、分次归还。
 
　　3、自支用贷款日起，逐年偿还。

　　例如一笔5年期的2亿美元贷款，从第一年起每年偿还4000万美元，到第5年末还清本息。
 
　　4、延期偿还。

　　即对贷款规定一定的宽限期。例如一笔10年期的贷款，根据协议规定，到期时可以延长一定时间(如1年)还本付息。但延长期的利息相应提高。
 
　　5、提前还款。

　　贷款协议中都规定借款人可以提前还款。这对借款人十分有利，他可以在所借的货币汇率上浮幅度较大，或贷款利率有上升趋势时提前还款，从而避免外汇风险，减少利息负担。与外资银行打交道要养成与其谈判的好习惯，贷款的数额、期限、利率是可以谈判的，但是很重要一个，用款计划和还款计划，谈得好，资金的使用效率就会大大提高，减低融资的成本，这点很重要。
 
　　第四、外资银行实施审贷分立。
 
　　信贷审批决策机制可以大致分为委员会制和个人负责制两类。
 
　　外资银行贷款审批权一般由各级信贷管理员、审查员或者信贷总监独立行使，分行行长却没有审批权，或者只有远远小于信贷审查员、管理员的审批权限。
 
　　朱博士在介绍外资贷款审批过程的同时对比介绍了中资银行的贷款实行审贷制度——委员会制责任是终身追究制，分析了中资银行贷款的整个审批过程与特色，揭示中资银行贷款难的根本原因，也突出了外资银行在贷款审批制度的先进性。
 
　　最后朱博士介绍了外资银行关注的两个要点。
 
　　第一、客户有限，贷款态度谨慎。
 
　　首先是500强企业。比如世界500强企业，中国500强企业，房地产500强企业。外资银行开始要求是世界500强企业，但中国没有多少家。现在总体上是关注稳定性强，规模大的项目，品质、品牌最有影响力的，也就是“傍大款”的企业。越贵的，越有聚焦，外资银行越给贷款。所以外资银行比较关注三个重点：重点的城市、重点的企业、重点的客户；找最有代表性的，包括项目代表性、企业代表性、城市代表性。
 
　　第二、风险控制非常严格。
 
　　外资银行很重要的是考虑贷款项目的销售情况、现金流的情况、客户的市场地位，在这些方面深度分析，当然还有很多具体的指标。总体上讲，外资银行会关注公司是否稳健成长，关注企业现金流、企业盈利能力、企业的综合资信。在这种前提下，来判断贷款的风险，等等。
 
　　朱耿洲博士专业的讲解与分析为破解融资难题打开了一扇又一扇大门。对于成都来讲，外资银行就在身边，一学员兴奋地说道：“这次学习中外的信贷文化都了解到了，现在可以信心十足地走进外资银行的大门，商谈贷款需求，外资银行不再神秘了，外资银行贷款有商量！”

本期课程由西南财经大学主办
（本期也是中国资本策划研究院“融资策划36计”知识体系全国大巡讲总第717期）