临近年底，银行切换二代征信系统进入“倒计时”。与此前版本相比，二代征信系统涵盖内容更加全面，同时还提升了信息更新效率，又被称为“史上最严征信系统”。

    《中国经营报》记者采访了解到，二代征信系统数据报送切换完成后，银行掌握的客户信息更为全面，个人过度负债、小额贷款和信用卡逾期情况等会及时更新，同时也从一定程度上压缩了“老赖”的套利空间。业内人士表示，切换二代征信系统后，对于存在过度负债、大额消费贷逾期等信息的客户，银行从风险管控的角度会拒绝客户的贷款请求；长期来看，银行可以借此机会调整业务策略，根据个人资产负债情况审慎评估授信额度。

    二代征信年底前全部完成切换

    今年以来，银行掀起二代征信系统切换热潮。按照中国人民银行的安排，我国的征信中心于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作，同时各家银行在2021年12月31日前必须全部完成系统切换。

    如浦发银行信用卡中心发布公告称，从2021年9月1日起已启动二代征信系统数据报送切换工作，切换期间可能出现征信数据报送延迟情况。广发银行也表示，一二代标识转换、差异数据核对、存量数据报送等演练结果均正常，数据核对指标、数据加载成功率等均在99.99%以上，满足切换条件后，该行获得中国人民银行征信中心对数据采集切换准备工作认可，同意按计划实施正式切换。

    南京银行相关人士也告诉记者：“我行建设完成了二代征信报送系统，支持本行信贷数据合规上报。企业一二代数据采集切换已于2021年9月份完成，个人一二代数据采集切换的准备工作现正在进行。”

    “根据要求，各家商业银行在通知下发后都在有条不紊地推进切换二代征信系统，尤其像工农中建交等国有大型商业银行早与央行就二代征信系统工作进行了多轮测试，但由于银行数量多、业务规模大、各家银行系统标准化程度不一等客观因素影响，银行二代系统切换还在持续进行中。”信用卡行业专业研究人士葛亮说。

    一位民营银行风控人士向记者透露，该行亦切换二代征信系统，切换后风控策略都要验证和改动，包括征信的查询和上报，改动量很大。

    央行征信中心有关负责人表示，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，提升信息采集的扩展性、灵活性和便利性，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，支持系统快速扩展和资源优化，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，加强用户身份管理、信息传输管理等，确保征信信息安全。

    前述受访南京银行人士指出，二代征信系统的上线，丰富完善了个人客户基本信息和信贷信息的内容，提升了信息更新效率，更为全面、及时地反映了个人信用状况，客户画像更加清晰，对提升该行信用卡业务审批的精准性、时效性有较大的帮助。

    银行风险识别能力提升

    切换二代征信系统对个人业务的影响是社会关注热点。据了解，二代征信系统在信息的采集上将会选取更多维度，在个人负债信息方面，增加了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、个人为企业担保等一代征信未覆盖的信息。

    考虑到信用卡业务涉及用户较为广泛，因此银行一旦按照新的规则报送征信，无疑会影响到数亿信用卡持卡人。

    用户王露（化名）表示：“以前零账单、账单分期都会掩藏一下负债情况，二代征信系统上线后，负债信息根本‘藏不住’了。”

    那么，银行切换二代征信系统后，对于个人用户而言，信用卡的“下卡率”是否会降低？

    东北地区某城商行信用卡部人士指出，切换二代征信系统后，信息上报会更快，一般是工作日次日就能上报成功，而且银行查征信很方便，对于过度负债的情况掌握得更加全面。那么，在审批的时候，银行会对此类用户更加谨慎，长期来看过度负债的情况也可能会收窄。

    葛亮向记者分析，切换二代征信系统初期，由于客户新增维度的数据从数据样本、数据时间序列等角度来看，都属于“新兴事物”，银行信用卡风控部门还不能从有限的数据信息准确识别客户的资质，对于在二代征信系统中出现过度负债，大额消费贷逾期等信息的客户，从风险管控的角度一般会拒绝客户的申卡请求。但随着数据样本的增多、风险量化模型的优化，银行将逐步提高对客户风险能力。

    谈到切换征信系统与信用卡审批的关联，上述南京银行人士表示，该行始终坚持严格的风险策略模型，综合评估决策客户资质来开展信用卡业务，二代征信系统切换不会导致信用卡申请成功率降低的情况。

    葛亮表示，近两年监管对各家银行信用卡业务一直有授信审慎的要求，二代征信系统明确加入了客户信用卡大额消费贷使用情况的数据，这为监管对信用卡机构是否存在过度授信提供了重要的衡量依据，这对信用卡业务开展大额消费贷业务具有一定限制作用，同时对社会来说，客户过度负债的情况也会暴露在“阳光之下”。

    “多头借贷一直是信贷审批的重点，银行会设定阈值，超过都会拒绝，同时也会综合看客户的资质和其他情况。”前述受访民营银行风控人士指出。

    信用卡市场资深研究人士董峥向记者分析，征信系统的提升，对信用卡业务的发展是利大于弊的。此前银行的信用卡业务形成了大量共债风险客群，随着监管对网贷、小贷业务的清理整顿，尤其是小贷信息加入征信系统后，发卡银行对于申请人的征信信息有更全面的了解，可避免和降低多头授信形成的共债风险，能够促进信用卡业务回到正常发展的轨道。

    值得一提的是，多位用户反映，其所持信用卡存在被降额的情形。对此，董峥指出，降额是发卡银行在信用卡业务程序中重要的环节，发卡银行可以根据持卡用户的消费能力和债务情况进行调低信用卡额度甚至取消某些客群的用卡资质，同时也可以通过核销剔除坏账，逐步调整持卡客群结构。

    二代和一代个人信用报告的区别数据更新更快捷二代征信的信息更新更及时，银行在个人客户信息发生变化次日即向人行报送。个人信息展示更全面二代个人信用报告在个人信息部分增加展示了“个人为企业提供担保情况”“就业情况”等信息。

    还款记录展示期限更长二代个人信用报告将展示“5年还款记录”，新增“最近2年的逾期记录”，更准确展示个人信用状况。

    新增展示共同借款二代个人信用报告将展示“共同借款”信息，即一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

    新增展示“大额信用卡分期”信息一代个人信用报告不体现分期信息，二代个人信用报告展示“大额信用卡分期”信息，准确反映持卡人真实负债情况。

    新增展示异议标注如果信息主体对本人的征信报告展示信息有异议，则二代个人信用报告将进行异议标注。