2021年，被认为是教培行业“监管年”。继对在线教育领域的严管之后，监管层对K12教育的“强监管”全面铺开。

中共中央办公厅、国务院办公厅联合公布的“双减”政策公布已有半月，部分K12教育机构已开始整顿和转型。此前在教培领域有重点布局的银行开始对教育市场进行调整。

在新的发展趋势下，通过与教育机构或第三方垂直平台合作、通过分期付款的业务模式实现场景获客的传统模式正在收缩。业内人士认为，这种业务模式虽然更容易实现规模扩张，但风险集中于商户机构，近两年来随着教育培训机构风险暴露，新趋势下银行机构主要是通过APP等自营渠道建设，实现直接获客。

K12市场遭遇寒冬银行转向高等教育

7月24日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（以下简称“《意见》”），其中指出，要坚持校外培训公益属性，充分考虑其涉及重大民生的特点，将义务教育阶段学科类校外培训收费纳入政府指导价管理，科学合理确定计价办法，明确收费标准，坚决遏制过高收费和过度逐利行为。

某股份制银行信用卡中心人士认为，《意见》对于校外教培机构“公益性质”的认定，对于K12教育行业的分期业务可能会造成一定影响。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智指出，相比于其他场景，教育场景的客户主动消费能力很强，其客群的实际还款来源相对比较有保证，基于此，此前金融机构对于教育分期、教育消费金融贷款的布局很多。

不过，随着政策的相继出台，各银行对于K12教育培训领域业务布局策略也在加速调整。

从市场层面看，“双减”政策正式出台，K12赛道企业遭受打压，意图转向职业教育和素质教育等其他教育领域拓宽市场。“针对‘双减’政策，目前金融机构已经有了诸多调整政策，例如正在向风险较小的职业教育、高中阶段教育、民办高等教育等方向布局。”知名经济学家宋清辉如是说。

“目前，我行做的教育分期都是针对EMBA的，这一市场的客群多是工作了好多年的职场人士，主要是选择与学校合作。这部分贷款尽管规模不大，但资产质量很好。”某城商行信用卡中心人士告诉《中国经营报》记者。

“从细分领域来看，银行关注更多的是成人的教育培训业务，K12教育等升学类业务涉及的很少。之前曾有做该领域的相关业务拓展计划，但随着新政策出台，这一块也暂时搁置了。”某股份制银行信用卡中心业务人士张海（化名）指出。

“教育培训是刚需，成人教育培训和K12教育领域都有较大的资金需求，从金融支持教育领域，未来银行对教育培训领域的金融服务也是不能缺位的。”不过，张海认为，在具体产品设计、运作模式等方面仍需要进一步提升和完善，目前各银行还是仍处于观望阶段。

银行资金加速退场K12教育金融场景“缩水”

事实上，针对K12教育场景的分期业务布局，此前已经在收缩了。

张海透露道，近两年来银行信用卡针对教育培训的产品本来就少了很多，整顿政策落地后，银行对这一领域业务布局会更加谨慎，很多业务暂时不敢涉及了。

“目前教育培训市场需求很大，尤其疫情以来线上教育需求增长迅猛，针对这类客户的合理需求，银行可能会更愿意向其推荐‘账单分期’，就是让客户直接通过信用卡支付后再进行展期，通过分期形式还款。这样一来，银行直接面向客户而非教育培训机构，大大降低了风险。”某股份制银行信用卡市场业务人士赵朋（化名）表示。

“目前，针对小额的、规模不大的场景，越来越少商业银行会专门定制场景。”某股份制银行负责信用卡审批的人士告诉记者，“对于特殊场景的分期，银行在系统上需要做特别定制，进行单独管理；为满足信用卡‘亲访亲签’的原则，银行需要在每个教育机构设一名工作人员驻点，银行员工也需要进行特殊的培训；这种消费场景的进件就与其他标准的产品不同……一系列的差异，背后都意味着银行要增加管理成本。”

赵朋表示，2019年韦博英语等几家较大的教育培训机构接连“跑路”后，多家银行或多或少被波及，主要是以前银行往往都是直接跟韦博英语、华尔街英语等培训机构有不同程度的合作，由客户申请贷款后，银行一次性支付款项给机构，再由客户分期还款。“这种模式下，银行对资金缺乏监控，一旦机构出现风险，客户也会因为机构‘跑路’拒绝还款，最终风险被转嫁到银行。所以后来各家银行都很少做教育培训的分期业务了。”

张海也透露，银行在教育培训行业的常规金融业务就是分期类合作，目前这个领域的合作非常谨慎，风控也更加严格，仅有几家运营情况非常好的机构，且银行会更密切关注商户的资质与经营状况。

赵朋还指出，也有银行通过乐分期等第三方平台参与教育培训机构的分期业务，这种模式下机构与第三方平台深度合作，客户向平台提交借贷申请，银行作为全部或部分资金放款方放款。“这种业务模式本质上也是金融机构承担了风险，合作的也基本以中小地方银行为主，且随着监管对互联网金融整治深入，现在这类平台也已基本成为‘助贷’机构，这类业务也越来越少了。”

某银行零售业务经理也告诉记者，该行此前已经下架了教育分期业务，目前没有上线专门针对教育培训类的信用卡或零售等相关个人产品，针对该类需求的客户，银行优先推荐客户申请个人信用贷款或信用卡备用金业务。

资金监管呼声再起银行布局教育资金托管市场

“教培行业的劣势其实是很明显的，场景金融普遍存在的问题就是资金流向哪里的问题。在授信业务中，银行作为单纯的贷款方，只具有审核风险的义务,并没有监控资金流向的义务，那么就出现了很多机构端捐款‘跑路’的风险，C端消费者的资金安全和服务就难以保证，消费者权益难以被维护。”黄大智如是说。

“针对教育分期业务，我们曾经做过一段时间的调研，但正好赶上教育机构跑路。”上述城商行信用卡中心人士坦言，“虽然我们调研的时候，选择的对象都是全国连锁型的教育机构，但总公司在北京或上海，而且我们对合作商的了解和约束并不多，银行对客户的把控能力比较小，而分公司实际的资金和资产情况其实也并不理想。一旦展业，后期管理是个大问题。”

 为有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生，此次《意见》指出，要通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管。

近年来，关于教培机构资金需要托管的呼声由来已久。

今年3月下旬，北京海淀区教委联合海淀区金融办向各校外培训机构、各有关银行和相关单位下发《关于加强校外培训机构预付费资金监管的通知》，要求在海淀区全面实施校外培训机构预付费资金监管，培训机构预付费必须100%接受监管。据了解，已有近20家银行积极响应参与资金监管工作。7月20日，广州市教育局发布《广州市培训机构监督管理办法（征求意见稿）》，公开向社会征求意见，要求面向中小学生的校外培训机构应在本市选取一家银行开立培训费资金专用账户，并授权银行向教育主管部门及时推送专户相关信息。

“不过托管制度建立起来之后，也面临很多问题。”黄大智举例道，其中包括托管的费用、银行对托管资金的资金监控义务如何落实等。

记者了解到，目前行业内已经有了一些尝试。以“北京银行教育培训机构资金监管平台项目”为例，主要是依托该行的托管云技术，项目包含标准化缴费、机构经营管理、监控决策3个系统平台，50多个非金融场景业务应用模块，超出了传统意义银行系统功能范围，解决了传统模式下项目开发面临的挑战，依照传统模式，项目的开发运营都面临较大挑战，可有效防范培训机构金融风险，切实保障广大学生家长的利益，为教育培训行业的可持续健康发展提供支持。