张女士日常以经营家庭事务为主，主要收入来源于房屋与商铺出租，除支付日常生活开支外，剩余的资金，曾参与过基金、理财、债券等金融投资。

 

    目前资金积累约100-300万元，计划继续参与不限于金融的投资，但由于自身的性格和知识水平有限，对投资品种风险的防范没有一定识别能力，所以难以选择，无从入手。

    8月30日早上9点，张女士就准时坐在中国资本策划研究院的咨询室，等候“专家门诊”主诊导师朱耿洲博士，希望通过朱博士专业的指导，对家庭总资产进行专业策划，选择适合的投资渠道，提高整体投资收益水平。

    朱博士先对张女士的家庭资产进行财务诊断，然后根据诊断结果建议张女士重新配置现有的资产投资组合，增加总体回报率。

    按目前张女士可以接受的投资方式，例举13种投资渠道供张女士参考：

    1、银行产品

    （1）存款：

    定期存款安全系数最高，变现较快，但收益较低，按前面所述的存款期限进行短、中、长（3个月、半年、1年、3年、5年）的配置。

    （2）理财产品：

    A、保本的理财产品，与定期存款差不多，但收益稍高一些；

    B、非保本理财产品，收益较保本产品高，但本金有可能拿不回来，目前银行为保住自己的信用，理财收益有可能收不到，但本金还是有保障的。

 

    2、债券投资

    特点：风险较低，一般能还本付息，收益比存款利息要高一点，但变现能力差，未到期不能拿回本金，流动性不如银行存款。

    （1）国库券（国债）：国家信用，安全性最高，比其它债券收益低一点，目前一般由大机构进行包销，所以基本不对外销售，也就是只批发不零售；

    （2）金融债券：银行、金融机构信用，安全性高，比国库券收益高些；

    （3）企业债券：企业信用，各种企业发行的债权，比（1）、（2）安全性低些，收益高些；

    （4）城投债券：例如环保工程、自来水工程、城市发展建设等，实质是地方政府信用，一般能还本付息，但信用等级比（1）、（2）低，利率较高；

    （5）私募债：也称为垃圾债，收益高年10-12%，理论上风险较大，一般有大公司和银行作为担保；

    （6）股票市场中的债券基金，目前收益不高，但基本能保本。

    3、保险投资

    投资保险主要是关注保险的保障功能：第一意外险，第二医疗险，第三是养老险和教育基金，理财型保险如分红险、万能险等排最后。

    4、基金投资

    5、信托投资

    6、股票投资

    7、民间放贷

    8、实业投资

    9、风险投资

    10、房地产投资

    11、不良资产包投资

    12、金银投资

    13、收藏品投资

    ……

    朱博士把这13种投资渠道的方法、投资技巧、风险控制措施等一一详述，通俗易懂、实操性强，令张女士心服口服。

    朱博士强调：自身知识能力和学习能力决定投资能力。有些投资与自己的知识水平有关，要不断地增加自己的学习能力，增进对投资知识的学习（比如会开赛车的人开车是安全的，但如果叫开拖拉机的人开F2赛车风险是必然的），今天的咨询就是一种很好的学习方式。要多方面开拓学习渠道，全面不断提升自己驾驭投资的能力。

    欲投资先投智！