爱茶之人都喜爱和熟悉安溪铁观音，“把安溪铁观音打造成为国际化的大品牌，把安溪建设成为全国最大的茶叶及涉茶产品集散中心，勇当中国现代茶业的领头羊。”写进了安溪县国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要。

    11月26日，融资策划实战专家朱耿洲博士应清华长三角研究院之邀来到北京清华大学给企业家授课。据了解，此次授课的学员基本上是来自福建安溪的企业家。朱博士也是爱茶之人，在授课中点评了安溪茶企抱团贷款创新模式，结合安溪的融资现状，切合实际地给出破解目前安溪中小企业融资难的方法和渠道，受到企业家们的一致好评！

    朱博士点评道：安溪茶企抱团贷款创新模式，由安溪茶产业城市商业合作社牵头，解决了小微企业贷款难的问题。与以往最大的不同是，不需要企业的房产抵押，也不需要互相担保，而是纯粹的信用贷款，且贷款利率较低。但是每家企业都必须拿出贷款金额的16%，共同组建一个互助合作基金，该基金由安溪茶产业城市商业合作社和民生银行共同管理，企业还款后可以取回各自的基金。当某家企业无法还款时，这个互助合作基金开始发挥作用。银行首先会从这家企业所交的互助合作资金扣款，再向该企业追讨，还不够的话，银行会从互助合作基金的利息中扣除。如果以上款项仍无法满足的话，银行则会开始从这笔互助合作基金中扣款。这种模式也值得其它行业借鉴。

    朱博士分析：“在安溪中小企业的成长过程中融资难的问题一直是制约中小企业发展的瓶颈，这既有中小企业的自身原因，又和中小企业目前所处的外部环境密切相关。”

    根据安溪的实际情况，朱博士提出十招破解融资难：

　  一、综合授信

　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

　　二、银行承兑汇票

　　中小企业融资双方为了达成交易，可向银行申请签发银行承兑汇票，银行经审核同意后，正式出具银行承兑汇票。这样，卖方不必担心收不到货款，因为到期买方的担保银行一定会支付货款。

　　银行承兑汇票中小企业融资的好处在于企业可以实现短、频、快中小企业融资，从而降低企业财务费用。

    三、融资租赁

    中小企业融资租赁是指出租方根据承租方对供货商、租赁物的选择，向供货商购买租赁物，提供给承租方使用，承租方在契约或者合同规定的期限内分期支付租金的融资方式。

    要想获得中小企业融资租赁，企业本身的项目条件非常重要，因为融资租赁侧重于考察项目未来的现金流量。因此，中小企业融资租赁的成功，主要关心租赁项目自身的效益，而不是企业的综合效益。除此之外，企业的信用也很重要，和银行放贷一样，良好的信用是下一次借贷的基础。

    四、买方贷款

    如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难，或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

    五、项目开发贷款

    一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

    六、出口创汇贷款

    对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以申请一定数额的技术改造贷款。

    七、国际市场开拓资金

    这部分资金主要来源于中央外贸发展基金。中小企业如果想通过这个渠道来融资，要注意市场开拓资金主要支持的内容是：境外展览会、质量管理体系、环境管理体系、软件出口企业和各类产品认证、国际市场宣传推介、开拓新兴市场、培训与研讨会、境外投标等，对面向拉美、非洲、中东、东欧和东南亚等新兴国际市场的拓展活动，优先支持。

    八、提货担保贷款

    提货担保的优势主要在于可以把握市场先机，减少企业资金占压，改善现金流量。这种贸易适用于已在银行开立信用证，进口货物已到港口，但单据未到，急于办理提货的中小企业。进行提货担保中小企业融资企业一定要注意，一旦办理了担保提货手续，无论收到的单据有无不符点，企业均不能提出拒付和拒绝承兑。

    九、应收账款融资

    是指企业以自己的应收账款转让给银行并申请贷款，银行的贷款额一般为应收账款面值的50%-90%，企业将应收账款转让给银行后，应向买方发出转让通知，并要求其付款至融资银行。

    应收账款融资的好处：
    （1）缩短企业应收账款收款天期；
    （2）降低了买卖双方的交易成本；
    （3）提高了资金的周转速度；
    （4）提高人力运用效力，免除人工收账的困扰；
    （5）优化企业受帐款管理，为企业活化除固定资产以外的资产科目；
    （6）透过应收账款增加营运周转金，强化财务调度能力。

    十、股权融资

    中小企业股权融资，即风险融资，是指中小企业通过增资扩股的方式而获得资金，从而满足企业的资金需求。有迹象显示，这种方式现在逐步成为融资的重要方式，在安溪，风险融资蓬勃发展，被很多企业采纳，投资方则来自国内外。只要你的项目有很好的前景，展现良好的盈利能力，就可以股权方式进行融资。

    最后，朱博士总结：“解决安溪中小企业融资难题，要从根本上加快金融产品和服务模式的创新，建立和运用资本市场，拓宽中小企业融资渠道。另一方面中小企业自身也要建立健全融资管理，完善融资信用担保体系和机制，如此方能治愈融资难的顽疾！”

    朱博士再次展现了“中国融资策划第一人”的迷人风采，课后学员们纷纷向朱博士表示敬意。学员中有许多来自安溪县政府部门的领导，他们听了朱博士的课后茅舍顿开，强烈要求举办当局尽快安排《中小企业融资策划的渠道与方法》（《融资策划36计》）2天和3天版的学习，他们纷纷表示：“这次我们终于学到了破解安溪融资难的破解之道，找到了推动安溪民营经济发展的‘金钥匙’，真心邀请朱博士能抽空到安溪指导工作，品偿安溪铁观音！”

本课程由浙江清华长三角研究院人才培训部主办
（本期也是中国资本研究院“融资策划36计”知识体系全国大巡讲总第653期）