端午过后，6月25、26日，中国资本策划研究院（CCP）院长朱耿洲博士应邀再次来到宜宾为宜宾市商业银行200多位客户经理进行企业内训，授课主题《民间借贷融资策划36计》与《互联网金融10大模式》，朱博士系统讲解民间借贷的经营技术和模式、合法化出路、经营风险识别控制策略、法律风险对策，包括小贷、担保、P2P、众筹等操作模型介绍当前民间金融的形式特点和运作技巧外，还讲述了第三方支付、P2P、众筹及大数据金融方式对传统银行业市场的瓜分与抢夺，也给出了未来的应对策略，这些对城商行是有很大帮助的。

（图为朱耿洲博士为宜宾市商业银行客户经理进行企业内训）

     在正规金融机构不能满足广大中小企业融资需求的情况下，民间融资合法具有重要的意义，对此朱博士总作了结与分析：

    首先，可以填补我国县及县以下金融机构的短缺，为中小企业提供合法的融资渠道，满足其发展需要。

    我国的国有部门对经济增长的贡献率大约为40%，但其贷款约占合法金融机构贷款总额的80%；非国有部门的经济增长贡献率大约为60%，其贷款却只占到合法金融机构贷款的不到20%，因此，发展民间金融是解决中小企业融资难的有效途径。

    其次，这也是扩大民间投资渠道的一种明智选择。民间资本已成为我国国有资本、跨国资本以外的第三支力量。

    再次，民间融资的合法化不仅有利于规范和监管民间金融机构的运作，防止坑蒙拐骗的现象发生;还有利于民间金融市场按经济规律运行和开展竞争，防止高利贷的产生;同时也有利于国家有关部门了解民间资本的流动。

    朱博士对当前的金融改革提出了自己的看法：

    中国目前缺乏一个完整的、与经济发展相适应的金融系统。

    大银行太大，无法顾及中小企业的贷款；小银行又太少，远远满足不了目前的需求。对此，我们一方面要改造银行的管理体制，另一方面要开放民间金融。鼓励和支持发展非国有民间银行和民间投资机构，通过非国有或民营经济的发展，化解存量风险，提高整体经济增长质量和效率。

    当务之急是应该将目前实际存在的民间金融合法化，深入探索适合民间金融发展的监管机制。

    首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，使亲友之间的借贷，农户之间的资金融通，合会、私人银行等民间金融机构从地下转到地上。不能一看到风险问题就一关了之。事实上，民间金融机构问题并不在于进入本身，而更多的则在于缺乏有效监督、规范。

    其次，允许民间金融更加灵活的利率浮动范围。民间金融本身的信息成本和交易成本都很高，并且一般都没有抵押，因此高成本高风险理应对应着较高的收益，民间金融利率高于国家金融利率是很正常的，不能都视为高利贷。

    民间借贷中放贷人放开已是大势所趋，它是克服金融抑制现象、打破正规金融垄断，提升金融业整体发展水平的必然要求，也是国外很多国家的普遍做法。

    目前中国实行开放性市场经济，确立了民法自治原则，成功推出了小额贷款公司，已具备了放贷人全部放开的相应条件。国家对放贷人实行放开政策，应区别民事与商事放贷人，对于民事放贷人宜采自由放贷原则，对于商事放贷人宜采审批设立制度，同时应规定放贷人必须是资金所有者，还要增加对民间借贷的监管，使其规范发展。

    民间借贷的存在有其理论和现实依据，对其进行法律规制和政府监管才是解决之道。

    中国目前关于民间借贷的法律体系存在着体系庞杂、老旧过时等问题，监管体系也存在着主体缺失、过于严格等缺陷，这些问题的存在削减了民间借贷的积极作用。未来应建立多层次、多形式的民间融资体系，完善民间借贷法律规制，加强民间借贷政府监管，引导和促进民间借贷健康发展。

    朱博士最后总结道：民间融资是长期、自然、客观存在的，生存的空间是很大的，发展的速度也很快。通过一定的策划和组织形式，在法律许可范围内合法操作，民间融资是可以合法化，也能得到法律保护。也只有合法化，民间借贷才能长盛不衰，民间借贷合法走进银行。

    朱博士认为经过策划，民间融资还可以有以下创新渠道与方法，如个人委托贷款、企业委托贷款、商会协会融资等，且如果在合适的金融政策环境下，通过以上渠道与方法，民间资本是完全可以用好、用活，可以阳光操作、良性循环，对正规金融形成一个有益的补充，从而真正合法为中小企业尤其是中小民营企业服务，破解融资难题！

    朱博士两天精彩专业的分析使在座的客户经理们系统全面地了解了民间借贷融资和互联网金融的操作所在、风险所在、意义所在、精髓所在，更清楚了银行的定位与发展的方向，大家都震撼无比，赞叹无比，都觉得学习时间太短了，意犹未尽！

    想全面学习融资功夫机会来了，据CCP了解，“中国资本策划师（师）英才训练班” 课程体系是我国首个系统全面讲解融投资策划和资本运作实战方法渠道和技巧、培训与认证“中国资本策划师（CCP）--企业融资专家、资本运作高手”的知识系列，是以朱耿洲博士为首的中国资本策划研究院专家团队花费十几年时间，经过大量的分析、总结、提炼、实战检验创新开发的。该课程知识体系荣获“2014年度中国企业培训十佳版权课程”，获国家知识版权保护。“中国资本策划师（师）英才训练班”知识体系包括12门课程，分别是融资策划36计（方法与渠道）、房地产融资36计、创业融资36计、地方政府融资策划36计、民间借贷融资策划36计，以及融资策划36计（实战理论）、实战流程与技巧、资本运营、教师实战咨询策划案例PK、本班学员企业实战案例PK），和中小企业家投资理财36计、白领族投资理财36计等等。

    第一期CCP英才训练班今年8月8、9、10日开班，限招30位学员。目前咨询报名火热，很多听过朱博士《融策划36计》系列课程的学员都踊跃咨询报名，争取获得这一难得的学习与提升的绝佳良机！

本期课程由西南财经大学会计学院承办
（本期也是中国资本策划研究院“融资策划36计”知识体系全国大巡讲总第686期）