为防范P2P平台 " 资金池 "、" 非法集资 " 现象,从前年开始,监管机构为了提高投资者的资金安全,要求P2P平台的资金都要进行银行存管,银行存管也成为投资人挑选网贷平台的重要标准。
网贷平台实行银行资金存管,哪是否就意味着投资者的资金就一定有保障呢?
我们首先要了解什么是资金存管、什么是托管?
资金存管
资金存管一般是指P2P 平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上,第三方机构只负责资金的保管,并无义务监督资金流向,平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金;
资金托管
资金托管是指投资人与借款人均在银行或第三方支付机构开设账户,平台自身不参与交易过程中的资金流动,第三方按照指令做资金划转,除保证资金正常流转外,还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态,P2P 平台无法接触借贷资金。
其次,我们也要了解第三方支付公司的存管、托管和银行存管、托管之间的异同点是什么?
存管、托管共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。
三方支付公司的存管和银行的存管
就目前来说,三方支付公司的存管和银行存管业务本质上并没有多大区别,都是单一资金存放,平台单纯地借三方支付通道来管理平台进出资金,只不过银行是干儿子,所以指定为银行存管。
三方支付公司的托管和银行的托管
三方支付公司资金托管——名为托管,实为通道。三方支付公司对平台提供的资金托管真实的情况是仅仅提供了支付功能而没有提供资金托管功能,据查,投资者通过平台进行充值后,资金进入三方支付公司投资人的托管账户,随后,第三方支付公司会将充值资金结算至 P2P 的对公银行账户,平台根据实际情况将资金划拨到借款者银行账户。这种模式下,资金流向的核心权力还是在平台方,第三方支付公司仅仅作为支付通道,对来源和去向并无实质或有效的监管,P2P 平台随时可将资金挪作他用、跑路。另外央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第八条中规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,这意味着 P2P 第三方支付进行托管的模式没办法在继续下去,只能提供支付通道服务。
真正的资金托管是为借贷双方设置独立的个人虚拟账户,实现点对点的资金流向监控,真正做到网贷平台无法触碰平台用户资金,这个重担只能留给银行了。
第三,了解银行P2P资金托管后会面临哪些风险?
银行做P2P资金托管,主要面临五大风险:道德风险、合规风险、声誉风险、经营风险以及操作风险。
道德风险是P2P托管面临的首要风险。网贷行业规模小,频繁出现非法集资、非法诈骗等平台,甚至还有些不合规的平台通过假标、乱集资方式等经营平台,这是道德层面需要警惕的风险,也是银行最担心的风险。
此外,合规风险、操作风险也不容忽视。目前网贷行业出台了很多监管政策,银行也需要在流程上、机制上、系统上遵循监管政策,如果不遵循,也将面临监管的问责,这就是合规风险。而道德风险和合规风险容易做到,但平台不可避免会出现操作风险。银行做资金存管以及托管,可以通过流程的设计,尤其是通过强大的系统来降低道德风险、合规风险和操作风险,但是银行没法消除掉经营风险。
除此之外,银行如果和一些问题平台合作,也会影响银行的声誉,这就是声誉风险。
网贷监管新规落地后,接入银行存管成为网贷平台合规化的重要一步。据相关数据显示,截至2017年2月底,大约有300家平台与广东华兴银行、浙商银行和江西银行等36家银行开展资金存管业务。
作为投资者,资金的安全是最主要的。在做P2P理财时,投资者一定要找有银行存管的平台,保障自己的资金不被平台挪用。
序号
平台
存管银行
1
小马金融
包商银行
2
浙金网
北京银行
3
牛板金
北京银行
4
宜人贷
广发银行
5
投哪网
广发银行
6
金联储
广发银行
7
56理财
广州银行
8
阳光黔贷
贵州银行
9
乾贷网
贵州银行
10
网信理财
海口联合农商银行
11
多多理财
恒丰银行
12
四海众投
恒丰银行
13
恒远鑫达
恒丰银行
14
鼓浪金服
恒丰银行
15
维金荟
恒丰银行
16
鄂汇金融
恒丰银行
17
优本财富
恒丰银行
18
金银猫
恒丰银行
19
安捷财富
恒丰银行
20
小金理财
恒丰银行
21
快快贷
恒丰银行
22
乐金所
恒丰银行
23
普惠家
恒丰银行
24
橙天金融
恒丰银行
25
华侨宝
恒丰银行
26
钱牛牛
恒丰银行
27
融和贷
恒丰银行
28
海惠贷
恒丰银行
29
中房创投
恒丰银行
30
德鸿金融
恒丰银行
31
铸金所
恒丰银行
32
恒易融
恒丰银行
33
泰山金融
恒丰银行
34
利得行
恒丰银行
35
便民投
恒丰银行
36
懒财网
华瑞银行
37
爱钱进
华夏银行
38
闲钱宝
华兴银行
39
亿企聚财
华兴银行
40
有喜财富
华兴银行
41
渥金
华兴银行
42
掌中财富
华兴银行
43
中青金服
华兴银行
44
小贷吧
华兴银行
45
天天财富
华兴银行
46
袋袋金
华兴银行
47
小金瓜
华兴银行
48
恒富在线
华兴银行
49
红金宝
华兴银行
50
易享贷
华兴银行
51
贷投乐
华兴银行
52
泰然金融
华兴银行
53
华银金融
华兴银行
54
小宝金融
华兴银行
55
第三方金融
华兴银行
56
汇通易贷
华兴银行
57
钱盒子金融
华兴银行
58
多赢金融
华兴银行
59
前海P2P
华兴银行
60
惠金所
华兴银行
61
钱途在线
华兴银行
62
龙票在线
华兴银行
63
就爱金融网
华兴银行
64
诚信贷
华兴银行
65
圈圈贷
华兴银行
66
超爱财
华兴银行
67
格林易贷
华兴银行
68
乐居财富
华兴银行
69
海钜信达
华兴银行
70
金E柴神
华兴银行
71
恒瑞财富
华兴银行
72
智融会
华兴银行
73
蜂投网
华兴银行
74
爱钱帮
徽商银行
75
中赣核
徽商银行
76
金融工场
徽商银行
77
互融宝
徽商银行
78
城满财富
徽商银行
79
365易贷
徽商银行
80
德众金融
徽商银行
81
新安左右贷
徽商银行
82
国元网金
徽商银行
83
易人易贷
徽商银行
84
中融宝
建设银行
85
开鑫贷
江苏银行
86
e融所
江西银行
87
她金控
江西银行
88
Me金融
江西银行
89
金蛋理财
江西银行
90
爱财有道
江西银行
91
民信贷
江西银行
92
班汇通
江西银行
93
博金贷
江西银行
94
创客金融
江西银行
95
贝尔在线
江西银行
96
广信贷
江西银行
97
金砖在线
江西银行
98
海投汇
江西银行
99
金票通
江西银行
100
和信贷
江西银行
101
京金所
江西银行
102
钱满仓
江西银行
103
融贝网
江西银行
104
融通资产
江西银行
105
十六铺金融
江西银行
106
万盈金融
江西银行
107
中资联
江西银行
108
微金易贷
江西银行
109
喔喔贷
江西银行
110
中融民贷
江西银行
111
壹心贷
江西银行
112
银豆网
江西银行
113
投友圈
江西银行
114
元宝365
江西银行
115
中网国投
江西银行
116
时间价值
江西银行
117
抱财网
江西银行
118
满兜理财
金堂汇金村镇银行
119
首金网
民生银行
120
人人贷
民生银行
121
积木盒子
民生银行
122
顺顺贷
南粤银行
123
口贷网
农业银行
124
新丝路金服
农业银行
125
91旺财
厦门银行
126
银客理财
厦门银行
127
美美理财
厦门银行
128
嘉石榴
厦门银行
129
人人聚财
厦门银行
130
懒投资
厦门银行
131
佳缘金融
厦门银行
132
微贷网
厦门银行
133
希望金融
厦门银行
134
短融网
厦门银行
135
道口贷
上海银行
136
白菜金融
天津金城银行
137
郑投网
兴业银行
138
天府财富
兴业银行
139
为信财行
兴业银行
140
看看钱包
长沙银行
141
e兴金融
浙商银行
142
贷贷兴隆
浙商银行
143
陇e贷
浙商银行
144
陇金汇
浙商银行
145
民贷天下
浙商银行
146
普惠金融
浙商银行
147
麦麦提
浙商银行
148
票据客
浙商银行
149
鑫合汇
浙商银行
150
投融家
浙商银行
151
前海阿拉丁
浙商银行
152
i零花钱
浙商银行
153
粤财汇
浙商银行
154
鼎有财
浙商银行
155
传金所
浙商银行
156
文创汇
浙商银行
157
新联在线
浙商银行
158
油融网
浙商银行
159
珠宝贷
浙商银行
160
铜板街
中信银行
161
功夫贷
中信银行
162
聚有财
中信银行
163
步步盈
中信银行
164
钱盆网
中信银行
165
盈盈理财
中信银行
166
西证投融通
重庆农商行
167
惠融通
重庆农商行
168
汇泉贷
中国银行青岛银行
169
信广立诚贷
徽商银行
170
冠e通
恒丰银行
171
付融宝
恒丰银行
172
宜贷网
恒丰银行
173
PPmoney
厦门银行
174
玖富
华夏银行
175
民生易贷
民生银行
177
人文贷
河北银行
179
翼龙贷
厦门银行
180
银湖网
厦门银行
182
e路同心
上海银行
183
满满贷
中信银行湖南分行
184
淘收益
贵州银行
185
蜂蜜理财
华兴银行
186
蜜蜂有钱
华兴银行
187
普惠金服
浙商银行
188
中融通贷
贵州银行
189
金储宝
浙商银行
190
车易贷
南粤银行
191
国亿金融
华兴银行
192
拍拍贷
招商银行
193
沙小僧
光大银行
194
甜橙金融
中信银行广州分行
195
信用宝
廊坊银行
196
财火火
兴业银行
197
金钥匙网贷
华兴银行
198
蓝鲸金融
中信银行
199
麻袋理财
招商银行
200
你我贷
广发银行
201
睿信财富
华兴银行
202
穗金所
华兴银行
203
团贷网
厦门银行
204
微金所
华兴银行
205
小猪罐子
华兴银行
206
东方银谷
恒丰银行
207
立马理财
光大银行上海分行
208
钱保姆
北京银行
209
人众金服
北京银行
210
盈钱通
兴业银行
211
优投在线
华兴银行
212
才米公社
恒丰银行
213
口袋理财
嘉兴银行
214
温商贷
农业银行
215
亿百润
恒丰银行
216
光大云富
光大银行上海分行
217
夸客金融
恒丰银行
218
善盈宝
恒丰银行
219
网投网
华兴银行
220
壹佰金融
华兴银行
221
宜聚网
华兴银行
222
予财网
华兴银行
223
知商金融
华兴银行
224
分利宝
华兴银行
225
海控金融
兴业银行
226
华夏信财
华兴银行
227
君融贷
恒丰银行
228
礼德财富
华兴银行
229
小袋理财
华兴银行
230
海融易
青岛银行
231
拓道金服
北京银行
232
黄河金融
北京银行杭州分行
233
可溯贷
北京银行杭州分行
234
米庄理财
恒丰银行
235
简理财
厦门银行
236
玖财通
福建海峡银行
237
徽金所
徽商银行
238
搜搜金融网
兴业银行
239
信东创赢
恒丰银行
240
好车贷
徽商银行
241
快车财富
徽商银行
242
钱升钱
恒丰银行
243
中瑞财富
徽商银行
244
浩禄金融
恒丰银行
245
壹宝贷
华兴银行
246
58钱柜
恒丰银行
247
柚美金融
浙商银行
248
有利网
华夏银行北京分行
249
小诺理财
徽商银行直销银行
250
连资贷
招商银行杭州分行
251
金瑞龙
华兴银行
252
大叔金融
中信银行
253
普汇云通
华兴银行
254
桔子理财
广发银行
255
小狗钱钱
恒丰银行
257
立业贷
江西银行
258
银多网
江西银行
259
妈妈钱包
华兴银行
260
首创金服
杭州银行
261
汇中网
恒丰银行
262
点融网
恒丰银行
263
诺诺镑客
徽商银行
264
通金所
恒丰银行
265
钱吧
恒丰银行
266
安心贷
徽商银行
267
钱多多
江西银行
268
余盆网
天津金城银行
269
金融博士
恒丰银行
270
寰玥财富
华夏银行
271
理财范
徽商银行
272
信而富
恒丰银行
273
招财猫
北京银行
274
钱保姆
北京银行
275
捷越联合
恒丰银行
276
一起好
徽商银行
277
e微贷
广东华兴银行
278
融合贷
恒丰银行
279
龙金中心
兴业银行
280
楚易贷
恒丰银行
281
紫金聚宝
兴业银行
282
融信网
华兴银行
283
金筑财富
贵州银行
284
久金所
江西银行
285
汉金所
江西银行
286
口袋网
农业银行
287
农泰金融
中信银行
288
百捷金融
恒丰银行
289
贝通网
西宁农商银行
290
理想宝
南粤银行
291
秒贷金融
徽商银行
292
永利宝
江西银行
293
沪商财富
江西银行
294
竹子理财
江西银行
295
今日捷财
江西银行
296
正融宝
江西银行
297
律和金融
江西银行
298
安快金融
江西银行
299
易港金融
江西银行
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