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不要让非法集资利用了P2P,高压监管才有未来
来源:p2p黑板报 | 作者:佚名 | 发布时间: 2019-04-25 | 1166 次浏览 | 分享到:
  2018年以来,一年时间已有1500多家P2P平台关停并转,经过市场自然的优胜劣汰,截止到2019年4月底,正常运营的P2P平台已经不足800家,在监管政策的高压之下,2019年那些合规整改无望、运营停滞,或者存在一些违法违规行为的平台还将被清退,部分平台也应该根据自身情况,学习好政策法规,提前做好良性退出的准备。

  退出是必要的,通过市场出清让整个行业更加健康,行业集中会让规范的机构变得越来越强,既有利于行业长远发展,也有利于保护投资者利益,从长远来看是好事。绝大多问题平台与互联网金融无关,都是假借P2P网贷之名实施的非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。行业鱼龙混杂,监管层必须重拳出击才能挽救行业。

  相对于银行存款、余额宝类、投资债券、银行理财产品,无疑P2P理财收益更高。与银行理财相比,P2P理财显然更具吸引力。银行理财产品多有投资金额门槛限制,且利率低于P2P理财,资金流向不够透明,风险保障不够完善,而P2P理财将以上银行理财的缺陷统统进行了完善,这就是P2P理财的魅力所在。


  针对目前P2P行业的卷款跑路等不良现象,经济学家认为,真正的P2P是不会跑路的,跑路的都不是P2P平台。问题P2P平台主要有跑路和诈骗两方面,它们基本上都不是P2P互联网金融产品。按照国家的规定,而p2p只是个中介,平台不碰钱,只是出借人与借款人之间的搭线。P2P平台只是一个中介,钱进不了平台的账号,因此它就无从跑路。


  检察院:跑路P2P多是借网贷名义行骗与互金无关


  2016年5月,上海市人民检察院发布《2015年度涉自贸刑事检察白皮书》(简称“白皮书”)。从“白皮书”中获悉,2015年,浦东新区检察院共受理涉自贸经济活动类犯罪174件239人,其中批准逮捕63件88人,审查起诉111件151人。上海检方相关人士表示,所谓“P2P跑路”案件绝大多数与互联网金融无关,都是假借P2P网贷之名实施的非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。


  上海检方透露,2015年,涉自贸区相关经济活动的违法犯罪出现新情况,包括犯罪分子逃避监管的手法在演化;假借自贸区贵金属、黄金期货及外汇保证金交易等实施欺诈;利用异地监管衔接的缝隙实施非法经营;利用融资租赁等新业态模式实施犯罪的情况显现;假借P2P和异化P2P网贷实施非法犯罪活动;利用“互联网+”实施非法买卖个人信息犯罪情况凸现;利用公众对资本认缴制度的误区实施犯罪。


  其中,在假借P2P和异化P2P网贷实施非法犯罪活动主要表现在两个方面。浦东新区检察院副检察长朱毅敏指出,一是假借P2P网贷之名,实施非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。如在该院办理的一起李某某非法吸收公众存款案中,李某某虚构“债权转让”投资理财项目,在经营上海某信息服务有限公司期间,注册成立网站,虚构公司具有国家大型基础设施投资项目,超出业务范畴以高额回报率、保本保息为诱饵向社会不特定公众融资,至案发仍有大部分无法兑现。“目前我院查办的所谓‘P2P跑路’的案件绝大多数与互联网金融无关,都是假借P2P网贷之名实施的非法吸收公众存款或诈骗等犯罪。”


  真正的P2P,跑路成本极大


  一、平台资金由第三方银行或者相关金融机构存管,任何资金大变动都需要调集多方力量,跑路成本大。


  真正的P2P平台充当的完全是第三方中介的角色,不会直接接触投资者与借款者资金,只是在资金的调配以及对接上拥有权限,整个业务就是投资人与借贷人的匹配业务


  P2P平台直接负责匹配借款人与理财人,链接资金供需,没有直接涉及资金,没有资金池,如果一个P2P平台产生了跑路的邪念,那么它需要调集多方力量,可能还在跑路阴谋过程中就已经经侦介入了。


  二、平台实际控制人可能涉及多方,不同的观点意愿牵制居心不良者。


  现代企业中,很多公司都实行股份制,P2P平台对应的公司也一样,由于实际控制人可能涉及多方同时不是每个人都有叛道离经的邪气,因此即便整个公司出现问题,大部分情况下平台相关负责人更多地愿意合法合理地处理问题,或申请破产或停业整顿。良性退出的例子在行业中也出现不少,比如年中某某金融就是在兑付了平台投资人本息的前提下,退出P2P行业,专注资产端供给。


  三、P2P平台如果真的面临困境,除了一跑了之,还有其他可选择的路。


  作为市场环境下的产物,竞争无所不在,尤其在互联网行业,迭代更新更是家常便饭,因此P2P平台出现经营性问题在所难免,好在办法总比问题多,一旦出现问题可以利用资本渠道、金融手段或者社会资源解决问题。就像很多企业通过资产重组度过危机一样,P2P平台何尝不可,况且在资本市场挽救一个有潜力的平台所能带来的回报价值远远大于去迎合一个已经成熟的平台。


  所以,P2P平台即便面临困境,可以选择的道路还真挺多,走道德极端对于任何平台而言都是下下策。


  四、法律的震慑作用依旧存在,P2P跑路其实面临更大的风险成本。


  处于金钱的敏感行业,P2P平台跑路其实面临更大的风险成本。对于相关责任人,一旦开始了携款潜逃之路,那么这辈子也许都不可能在本国轻松度日,即便相关责任人逃离到国外,随着国际间经侦合作越来越紧密,跑路者随时随地都会过着担惊受怕的日子,毕竟没有不透风的墙。同时对于家人来讲,压力就更大了,无论是否参与其中或者受惠其中,一举一动都会受到监控以及无休无止的道德谴责。


  在涉及网贷P2P相关业务时,我们都必须睁大眼睛,细致琢磨辨别真假,毕竟在业内合法合规做了好几年,积累了一定口碑的优质平台还是不少。


  监管要重点区分是金融创新还是违法犯罪!


  在监管实践中,特别需要区分P2P平台业务是进行互联网金融创新,还是实施非法集资犯罪行为。国家规定P2P平台业务不得从事或接受委托从事自融、变相自融、设立资金池、提供担保或承诺保本保息、发售金融理财产品、开展类资产证券化等形式的债券转让等超出信息中介范围的活动。其主要界限,在于其是否具有非法集资的“非法性”特征。P2P平台如违反国家金融管理法律法规中的禁止性规定,其行为就具有“非法性”,就可能涉嫌非法集资。


  “P2P”也不能成诈骗类金融公司的“背锅侠” 业内提出抗议:那些都不是P2P。一名长期观察互联网金融的律师指出,实际上这些平台只是假借P2P概念,高息引诱投资者投资,以达到非法集资的目的。在互联网金融泛滥的当下,很多人把互联网金融公司等同于了P2P平台。真正的P2P平台只是借钱人和投资人的信息中介平台,不做资金收付和集中投资业务,即资金池业务。涉足资金池业务的,都不是真正的P2P。


  投资有风险,选择安全靠谱的P2P平台最为关键


  一、真实的线下借贷业务,线上资料要一一对应。


  判断方法:借款资料是否齐全,包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等。


  二、标的项目均为平台当地或在其能力覆盖范围的区域内。


  大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队,负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目,要看该平台线下团队是否能覆盖到。


  三、强有力的风控团队。


  风控团队主要做两个工作。一是前期借款标审定的时候对风险进行评估,如果风险在控制范围之外则一票否决。二是贷后进行跟踪,定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查,对于可能出现逾期要及时预警,把风险扼杀在摇篮内。


  四、强有力的线下催收能力。


  判断标准主要是:1、对于抵押物的处理能力;2、公检法社会资源协调能力;3、对于借款人心理分析、处理能力。


  五、平台技术可靠,有不断改进用户体验的意愿。


  平台需要有自己的技术团队,对于投资人反馈的需求、提出的问题能够快速的响应改进。


  六、可靠的市场营销推广能力。


  营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人,是推动平台业务发展的重要方面。因此要学会耐心观察一家平台是否在用心做市场营销,即使做得慢,但平台的营销、投资人数量在稳步增长,就说明这个平台是得到别人认可的。


  七、温馨的客服体验。


  如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多,解答投资人的疑问,这说明,客服在这家平台工作是开心的,也是乐于付出的,进而可推断出这家平台老板待人是不错的,是值得信赖的。


  八、强有力的资金调拨能力。


  借款标出现逾期的时候,平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力。


  九、平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。


  主要包括以下几方面:营业执照、税务登记证、组织机构代码证;管理团队照片,团队实力背景介绍;公司内部环境照片。


  一张图教你分辨真正的P2P平台



  投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。


  实现资产翻番需要多久:


  根据理财投资七十二法则,我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:

  1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年。

  2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

  3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷3≈24年。

  4.p2p:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7年。