近期，WEMONEY研究室接到多位用户投诉，民生助粒贷借款利率过高，收取担保费等问题。

　　据了解，民生助粒贷是民生电商旗下的借款平台。民生电商大股东是民生加银资产管理有限公司，作为最早一批成立起来的银行系电商，民生电商发展一直不温不火。

　　民生电商旗下目前有一张网络小贷牌照，民商普惠（珠海）小额贷款有限公司。民生电商旗下的两大互联网金融平台却受到颇多关注。民生电商旗下有P2P平台民生易贷和民生助粒借款平台。

　　01、顶格放贷，实际年化利率高达36%

　　有用户告诉告诉WEMONEY研究室，民生助粒贷宣传存在夸大误导，实际年化利率远远高于宣传利率。

　　安女士，在2022年11月从民生助粒借款26000元，借款周期12月，每期还2611元，一共还31332元，以IRR计算这笔借款的年化利率达到了36%。

　　安女士表示，民生助粒ProAPP宣传存在夸大误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传表述，但实际下款后才发现有担保费，还款列表显示每个月除了还100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。

　　安女士并不是个例，另一位用户2022年10月从民生助粒ProAPP借款5000元，每期还款502元，12期共还6024元，IRR计算贷款利率为36%。这位用户表示其贷款合同利率仅为9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但他们的综合年化利率也高达36%。多位用户在黑猫投诉【投诉入口】称，民生助粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。

　　WEMONEY研究室下载民生助粒ProAPP，其开屏页面仍显示年化利率低至6.5%，并以用户的身份注册民生助粒，在经过活体认证，填写工作生活等信息后，WEMONEY研究室获得25000的额度，尝试借款5000元，还款列表显示，12期每期还款502元，以IRR计算这边借款的年化利率为36%。

　　WEMONEY研究室注意到，还款列表的相关贷款合同显示，这笔借款是由无锡银行(5.490, -0.17, -3.00%)放款，合同利率为8.5%。由黑龙江三农信融资担保有限公司、泉州市民商融资担保有限公司提供担保服务。

　　WEMONEY研究室从民生助粒贷相关客服了解到，民生助粒贷的资方有稠州银行、九江银行等，日利率区间在0.018%-0.044%，月利率在0.52%-2.25%之间，折算成年化利率为6.24%-27%。

　　自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，金融机构个人贷款产品年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

　　北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

　　相比之下，民生助粒贷款产品的综合年化利率达到了36%，处于行业高位，触达此前的贷款利率红线。

　　02、“套娃式”导流，个人征信被过度授权查询

　　WEMONEY研究室在民生助粒贷借贷过程中发现其合作放贷的银行有新网银行、宁波银行(27.740, -0.27, -0.96%)、九江银行、稠州银行等。在民生助粒贷期间披露的相关协议显示，民生助粒贷的合作机构还包括：小花钱包、百信银行、苏宁银行等数十家借贷平台和银行。

　　不仅如此，WEMONEY研究室在助粒贷平台按照流程注册借款，发现用户需要签署十几家金融机构和借贷平台的《个人征信授权书》。在注册完成后，同时收到了近十家借贷平台的授信额度短信提示，其中包括宁波银行、小花钱包、易帮手、铂银贷等平台。

　　并且在“民生助粒贷”申请借款后，接到了多个贷款中介的推荐电话，WEMONEY研究室询问其从何处得知个人信息，对方表示是由于用户近期在网页注册留下的借款电话，并表示有和民生助粒贷在合作。

　　这也就意味着，民生助粒贷平台不仅将用户的个人征信过度授权给多家金融机构查询，还将用户的借款信息卖给了第三方贷款中介。与此同时，平台还会推荐更多的贷款广告平台，套娃式导流致使用户个人信息“裸奔”贷款平台。黑猫投诉上多位用户有着同样的经历。

　　一家金融科技公司的相关人员告诉WEMONEY研究室，用户在平台注册申请借款，需要签署系列授权文件，其中包含授权金融机构查询征信的《征信查询授权书》，并由金融机构独立评估用户信用风险给出额度借款额度。一般来说一次只向一家金融机构开放授权。

　　用户一般从借款APP借款时，金融机构都会要获得用户的“征信查询授权书”来向央行征信数据库查询你的个人信用报告。但绝大多数用户都不会细看内容就选择同意或签上自己的大名。会导致用户的个人征信报告被查询次数和征信记录上传条数过多，很可能会影响在银行办理各项贷款业务。

　　一位银行内部人士表示，征信查询记录次数多，会导致征信“花掉”。也就是说多次查询个人征信虽然不会影响信用记录，不会对征信造成不良的记录，但对个人借贷方面仍旧会产生影响。

　　民生助粒贷过度向金融机构授权个人征信，已经影响到了用户借贷。“套娃式”导流也严重影响了用户的生活。

　　03、民生助粒贷导流业务，民生系的编外公司

　　2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生加银资产管理有限公司。2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

　　民生电商初期以民生银行体系内部的网上商城业务开始。不过民生电商业务一直不温不火，这也是大多数银行系电商的现状。

　　民生电商旗下的这两大金融业务平台，一个已经关停，另一个走在合规的边缘。虽然持有网络小贷牌照，但从助粒贷的用户借款信息来看，主要从事助贷和导流业务。

　　民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。

　　被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒依靠和第三方小微金融渠道合作，京东金融、普融花等。

　　近期，借贷利率降至20%的消息引发热议，目前政策未定，消金利率下行已经成为行业共识，也有从业人士表示利率压降早已开始。在利率进一步被压降的下，助粒贷如果不能优化贷款服务、规范还款体系，生存空间还将被压缩。

　　民生助粒贷仅靠机构合作流量是不够的，需要规范服务才能吸引用户。