在银行业攻坚小微“量增价降”的过程中，一位城商行高层如此感慨：“有一句话叫，能用钱解决的问题都不是问题。问题在于，做小微过程中，面临很多用钱不能解决的问题。”

　　2019年政府工作报告提出的目标是：切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低；其中，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。国务院总理李克强在全国“两会”记者会上进一步指出：“让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。”

　　支持小微企业，绝不可能只是银行放贷就能解决的问题，风险投资等直接融资方式，更符合小微企业融资特征，而这有赖于完善多层次的、健康的资本市场。除此，多位业内人士认为，企业的融资规模和成本最终是由总供求来决定的，民企活力、诚信环境、政府数据的开放，是改善小微融资的重要基础。

　　近期，财新记者走访调研江苏、浙江、福建等地，这些地方均是中国中小民企最为活跃的地区，当地是如何综合施策，改善小微企业的环境？

　　“要坚持市场化、法治化、专业化、便利化原则”，浙江台州银保监分局介绍称，市场化是台州银行业成功的重要优势，台州市委市政府及监管部门始终遵循市场化规律，对机构经营不过多干预，市委市政府的作用是，努力建好金融基础设施，营造良好信用环境。

　　化解互保风险

　　回想起上一波担保圈、担保链的风险，位于浙江义乌的制袜企业——梦娜袜业的老板宗谷音感慨称，“侥幸”。

　　在上一轮经济上升期的时候，宗谷音也一度迷失，入股了当地的城商行、地产公司，多元化扩张、跨省扩张。2013年末，他因给另一家做拉链的企业互保了5亿元而陷入了资金链困境。那家做拉链的企业，因过度授信、过度扩张，将资金投入到了地产板块，而房地产资金一断，企业的拉链主业也跟着被拖累，企业就死了。

　　今年全国两会期间，有监管人士对财新记者指出，“目前，浙江企业贷款中保证贷款占比较高峰时下降了3.5个百分点，因担保而出险的企业占比也下降了10多个百分点；但是，担保圈问题依然没有得到根本性、系统性的解决。”（见财新网“央行殷兴山：建议“新老划断” 破除民企担保困局”）。

　　受担保圈的影响，银行对宗谷音的企业也非常谨慎了。宗谷音决定从外省迁出工厂，撤回到自己的发家之地——浙江省金华市义乌。彼时，当地政府给了他再一次机会，通过将梦娜的厂区工业用地收储、税收返还等方式盘活资产；同时，地方银监部门协调债权行稳定授信规模。宗谷音最终赔付了一小部分互保的资金。

　　市场担心，这样做是否有损信用环境？对此，金华银保监分局相关人士对财新记者解释称，民企往往存在“公私不分”的账目问题，但是政府发现梦娜并没有侵占资金的问题，才决定帮扶。“这个帮扶是有条件的。政府派审计机构进驻了梦娜袜业三个月，往前追溯了企业十年的财务情况，发现没有乱用钱，还有几千万趴在账上。”

　　在政府及监管的协调下，几家大行对梦娜袜业进行了贷款置换，替换掉包括民间借贷在内的的高息贷款，同时企业积极剥离处置非主业资产，最终走出了资金链断裂危机。

　　宗谷音介绍称，他已经做了30年的袜子，他也会坚持继续做袜业，目前该企业已经在逐步实现自动化，一方面是为压缩高昂的劳动成本；另一方面，该自动化系统可实时地向银行等展示供应链数据，解决了银行最头疼的信息不对称问题。

　　地方信保基金

　　由于上一轮中小民企的担保问题，往往暴露在企业互保、民间担保上；这一次，国家牵头的意味明显。

　　2018年8月，财政部联合20家金融机构，成立国家融资担保基金，预计成立后三年内基金累计可支持相关担保贷款5000亿元左右。在风险分担上，原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不小于20%。

　　财政部在2019年预算草案中提出，国家融资担保基金对单户担保金额在1000万元以下的，均实施0.3%的手续费率；并对小微企业年化担保费率不超过2%的省份进行奖补。由于有补贴优惠，各地政府推进积极。

　　比如苏州银行有关人士介绍称，苏州市设立了信用保证基金，首期规模10亿元，与银行、担保公司或保险公司以65%、20%、15%的比例共担风险，设计开发了“信保贷”的产品，该产品提供单户500万元以下的信用贷款，信保基金则是增信措施。如果贷款企业出现了风险，该信保基金可以先行代偿，这就减轻了银行的后顾之忧。据其介绍，截至2019年3月末，全市“信保贷”累计授信金额为近176亿元，户均授信金额为472万元，“信保贷”不良率低于全国银行业平均水平。

　　当然，政府担保并非万能。一位城商行高管对财新记者指出，“担保永远不是第一还款来源，现在政府比较积极，我们也就做一两单，不排除同业做得多；但是关键还是看企业本身资质。”

　　关键是开放政府数据

　　“作为银行，还是想放贷款的，但是难就难在风险控制。其实政府开放税务、海关等数据后，我们就敢放贷了。”近期，一位股份行小微业务负责人对财新记者指出，政府的作用在于开放数据。

　　台州银保监分局介绍称，台州银行业搭建了数字金融平台，叫“掌上办贷”，该平台将对接大数据管理局，多维度引入了台州政府的有关信息，包括工商、税务、海关、环保等，银行可以及时查询，以借此发放信用贷款。

　　苏州银行则介绍称，该行在苏州市政府的委托及指导下，承建开发了苏州综合金融服务平台，该平台引入了苏州企业征信服务体系，是全国首家由地级市自主归集税务、法院、环保等职能部门企业信息的服务平台。相关职能部门实时更新企业信息，数据储备已经超过上亿条了。金融机构在经过企业授权后，可以通过平台查询该企业的公共信用信息。

　　2018年以来，全国各省份陆续设立起了“大数据管理局”；多位银行业人士指出，真正付诸开放数据行动的，目前还主要集中在江苏和浙江，而紧邻的上海市相关数据，银行就很难接入。前述股份行小微负责人指出，目前在数据开放方面，全国步骤不一，“政府要统一开放才行，大部分企业都是全国辐射，各个分行自己怎么弄得来呢？”