如何进行与完善好小额贷款公司的风险控制技术？9月13、14日两天，中国资本策划研究院（CCP）院长朱耿洲博士在西南财大授课，跟学员交流了小贷风控技术，朱博士认为采取“一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法”和“五重技术”等系列调查方法或可有效把控风险。

    调查技术宜主动、细致、周全。

    在两天的授课中，有学员汇报小贷公司在调查技术上曾采用多重方法把控风险，具体是：一个原则：以注重实际为原则；两个重点：重点调查还款来源和借款用途；三个辨别：辨别合同、经营场所、抵押物真伪；四个关注：关注现金流、上下游、产品质量和企业发展、企业主的人品和口碑；五个方法：多点核对法、明知故问法、逆算倒推法、见微知著法、比较分析法；五重技术：重法定代表人、重销售及回款、重需求分析和借款用途、重发展前景、重实际业绩。

    朱耿洲博士对上述方法逐一进行了点评，并表示上述方法运用得当，可有效把控小贷经营风险。而调查技术的确要讲究主动、细致、周全，从而将风险消灭在萌芽状态。

    前期主动判断和挖掘风险

    小贷公司的风控，狭义讲，是信贷业务贷前授信过程中的风险识别与预防，贷后本息催收过程的风险识别与控制，其中不乏一些专业识别，如：资料真实性审核，需要通过对资料的影印件与原始资料的比较作出真实性判断，这些岗位对业务技能的要求偏重形式技术，如多媒体、图形图像技术，若对财务、税收的数字与产业和项目的真实性作出判断，则需要有财务成本核算、税收会计方面的专业知识等。

    小贷公司的贷款包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款。但是由于与生俱来的小贷风险、潜在的危害，对小贷的风险控制技术就将贯穿在贷款营销的始终，特别是前期调查。

    “国内目前对风控还没有足够的重视，市场经济的不完善，风控工作的形式主义以及各式各样的关系贷款还是比较影响正常的风控工作的。能否做好风控最重要的不是读多少大部头的书，而是实战经验的多寡。”朱耿洲博士说。

    小贷风险主要表现为潜在的危害—即对未来的不确定性。包括信息不对称、抗风险能力弱、无抵押担保、管理不规范、不能提供正规的财务数据、偿还贷款的责任一般由整个经济单位（家庭）承担。“小微企业客户的还款能力可能只有客户自己知道，甚至客户自己都不知道。因此要靠小贷公司主动去判断和挖掘，尤其是在前期调查阶段。”朱耿洲博士表示。

    运用好一个原则，注重实际调查结果。

    朱耿洲博士指出，前述调查系列方式总体来讲，有利于对风险进行识别、判断、评估、控制，这也是风险管理的4个常用步骤。但在具体进行过程中，要有侧重、有重点、讲方法、讲技巧，方可把控风险：

     “一个原则”：即以注重实际为原则。客户的经营情况一切以实际为主，客户提供的信息必须有相应的资料作为佐证。比如财务报表，如果发现客户的报表可疑或者没有完整报表，客户经理必须根据客户的各种单据、经营情况及口述信息还原财务报表，保证数据的真实有效。
 
    朱耿洲博士认为，为了获得数据的真实性，小贷公司对风险也要进行独特的识别内容。比如客户不诚实、有意隐瞒信息；与客户沟通、分析、判断失误，“误解”了客户；客户不善生意（不是做生意的料）；客户个性张扬、自我能力估计不充分；新的竞争对手出现；关联方出了问题或中断了关联；合作伙伴背叛、不可靠；宏观经济发生了变化，以及不可抗力等，小贷公司要注重实际，把上述类似问题都要考虑进去，从而不会使贷款马失前蹄，留下隐患。

    小贷公司在调查时可以建立自己的自编报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表。因为大中型企业贷款，通常是一种基于客观的判断。而对中小微企业贷款，通常是更倾向于主观的判断，而信息通常不透明，没有足够的、定量的、高质量、可核实的信息作为决策。因此小贷公司就必须采取望、闻、问、切、交叉检验、高密度管理等的方法，以取得真实的资料。

    “要眼见为实，破除抵押物崇拜；通过和客户交谈、查看客户的生意运作情况和部分商业票据（如流水帐、发票）获取信息，通过交叉检验的方式验证信息的真实性。总之，以注重实际为原则。”朱耿洲博士点评强调。

    抓住两个重点：重点调查还款来源和借款用途。

    朱耿洲博士点评说，调查还款来源和借款用途是两个最直接的目的。

    调查还款来源时，对有无抵押物、担保来说既重要又不重要，重要性不言而喻，而说不重要，是因为毕竟大部分小微企业、科技型企业、互联网公司等，本身就没有多少实质性的抵押物、担保品。唯抵押物、担保品是重的路走不通，“砖头文化”不适合小微企业。这就要求第一关注的是企业的还款来源，即现金流，或者说企业经营情况和盈利能力；第二要关注的还款来源才是抵押物、担保品等，看抵押物及未作抵押的资产变现价值。如果企业正常经营突然停止，处置这些资产够不够还；第三要关注的还款来源则是担保公司等。

    在借款人第一还款来源不足时，由第二、第三还款来源发挥贷款担保的作用，从而实现对贷款风险的防范，但现金流是第一位的。因为第一还款来源才是最实际的，抵押物看上去很保险，实际上很多抵押物难以处置，即使处置成功，但处置周期长，几个月、一年两年甚至几年，处置了也未必能收回全部本息。

    借款用途，重点调查借款主要是做什么？借款人有无涉及黄、赌、毒等不良嗜好？借款人的信用情况如何？有无丰富的行业从业经验、商业模式如何？行业是否存在法律禁区？行业竞争、竞争对手、市场份额等等。

    强化三个辨别：辨别合同、经营场所、抵押物真伪。

    比如在进行贷前调查前，一般要坚持双人调查，根据合同内容，调查经营场所、抵押物真伪，包括借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力，查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率等。“提高辨别能力既需要强化小贷公司自身业务能力过硬，更需要方法技巧得当，还需要摈弃人情关系、权利压力等，只有明辨真伪，才能去除风险。”朱耿洲博士点评到。

本期课程由西南财大承办
本期也是中国资本策划研究院（CCP）“融资策划36计”知识体系全国大巡讲总第634期