受央行一再上调存款准备金率影响，银行资金吃紧，前两年蓬勃发展的银行汽车信贷消费“被减速”，贷款门槛提高，甚至不少银行已直接叫停车贷业务，但也有几家汽车金融市场的活跃分子正借助信用卡坚守“阵地”。但大型汽车金融公司今年却成绩喜人。

　　在选择合作对象时，银行更愿意与“优质客户”搭档，而愿意为小众品牌、自主品牌提供个人购车信贷支持的银行很少。

　　一个汽车品牌往往与多家银行同时合作，而在同一主题的促销活动中，各个银行提供的金融方案大致相似，在这种“命题作文”式的竞争中，谁才是消费者最终选择的那盘菜就变成了服务水平、渠道建设的实力较量。

　　◆中国银行（601988）9月份终止个人汽车信贷，建设银行（601939）也已停止放贷，交行今年也暂停个人汽车信贷，民生银行（600016）已基本淡出传统汽车信贷市场……

　　◆今年上半年，奔驰金融签订的金融贷款业务达13000笔，与2010年同期相比增长了45％；2011年上半年，上汽通用金融的个人信贷业务增长了31.36％。

　　◆奔驰、宝马等高档品牌以及上海大众、广汽丰田等合资品牌成为银行抢夺的对象……

　　◆长安铃木：建行、招行还没人来与我们接洽。

　　银行汽车个贷“减速”，金融公司增长喜人

　　受央行一再上调存款准备金率影响，银行资金吃紧，房贷、车贷等贷款业务受影响明显，其中又以车贷业务“受伤”最重，前两年蓬勃发展的银行汽车信贷消费“被减速”，贷款门槛提高，甚至不少银行已直接叫停车贷业务。

　　近日，记者走访了解到，广州地区国有四大银行中，中国银行已于9月份终止个人汽车信贷，建设银行相关工作人员则表示也已停止放贷，目前即使是合作商家的车型，传统车贷也很难批下来，消费者如果需要办理信贷业务，建议选择信用卡分期付款。招商银行（600036）汽车信贷境遇与建设银行雷同，记者从广州黄埔大道支行获悉，现在即使有房产证明个人购车贷款也很难批下来，同时贷款利率高达10.35％，建议办理“车购易”信用卡分期付款。

　　民生银行相关人士在接受理财周报记者采访时也表示，今年以来民生银行已基本淡出传统汽车信贷市场，主打房贷和中小企业贷款，对于未来是否会考虑重新进入这块市场，对方表示，今年民生银行以中小企业贷款为主要方向，未来视市场情况而定。

　　兴业银行（601166）则表示不做个人汽车信贷很久了，交通银行（601328）广州高科支行工作人员透露，交行今年也暂停个人汽车信贷，仅在十月份与广汽本田合作，向银行内部员工以及VIP客户提供雅阁、锋范“双免”金融购车方案。

　　虽然各大银行个人汽车信贷业务几近停办，但也有几家汽车金融市场的活跃分子正借助信用卡坚守“阵地”，如招商银行的“车购易”、民生银行的“购车通等”。不过，信用卡支付仅限于与银行已经建立合作关系的商家，限制在指定地区的指定4S店。金九银十期间，广汽本田推出的雅阁、锋范“双免”活动同时与建设银行、招商银行以及广汽汇理合作，但记者从4S店处了解到，建设银行现金信贷和信用卡分期付款均已停止受理，目前仅有招商银行信用卡分期付款可选。北京现代、长安铃木等4S店表示，其他银行合作基本停滞，仅民生银行信用卡分期付款仍可办理。

　　在各大银行汽车个贷谨慎收缩的背景下，汽车金融公司成为最大的受益者。在今年，各家汽车金融公司均采取了更为积极的进攻姿态，凭借丰富灵活的信贷方案和比银行宽松的审批资质要求，获得大幅增长。

　　梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官白沃福博士在接受理财周报专访时称，今年上半年，奔驰金融签订的金融贷款业务达13000笔，与2010年同期相比增长了45％。除了常规贷款产品，奔驰金融还提供包含尾款的金融产品，其中“无忧金融贷款服务”取得了不错的市场反应，客户只需要首付50％，18或者24个月后再付50％尾款即可。此外，奔驰金融还在今年上半年为奔驰旗下品牌smart打造了零利率、低利率金融方案，据悉，上半年smart品牌的贷款渗透率已达到22％，与去年同期相比增长幅度超过50％。

　　上汽通用金融公司在今年上半年也斩获颇丰，据上汽通用汽车金融有限公司总经理李文国介绍，2011年上半年，上汽通用金融的个人信贷业务增长了31.36％，自成立到今年8月，其个人客户数突破60万。今年到目前为止共推出7种新产品。此外，该公司还在服务方面苦下功夫，大大提升审批效率，从申请到放款最快仅需1小时，最快可实现2天内提车。

　　丰田金融也通过丰富产品形式与各大厂商展开了更加深入的合作，在等额本息贷款方案、轻松融资贷款方案、灵活融资贷款方案三项基本业务外，在今年还推出适用于丰田金融全系车型的“无本贷”产品，并与各大合作汽车厂商联手，推出因车、因时制宜的个贷新产品，如针对凯美瑞的“尊享金融促销计划”、“金九银十”期间针对凯美瑞、汉兰达全系车型的“低息盛宴”金融方案、为新RAV4量身打造的新“跳跃贷”金融方案等。

　　对此，中投顾问产业研究中心黎雪荣认为，“汽车金融公司在汽车消费信贷方面有着天然的优势，它的发展将是汽车消费信贷的大趋势。”

　　银行资源向大品牌集中，小品牌“欲求不满”

　　在选择合作对象时，银行更愿意与“优质客户”搭档，奔驰、宝马等高档品牌以及上海大众、广汽丰田等合资品牌成为大家抢夺的对象，但是往往这些品牌都有自己的金融公司，对银行的依赖性不强，在与哪些银行合作也有自己的筛选标准，即便成为合作伙伴之一，终端销售人员也是选择最优质的对象向客户推荐。

　　广州某雪佛兰4S店销售顾问介绍，今年雪佛兰主要与上汽通用金融公司、建设银行、中国银行在个人信贷方面展开合作，但是中国银行进入9月份后已停止放贷，现阶段消费者如果需要信贷支持，建议选择建行，一年期方案利率为4.5％，两年期方案利率为8.5％，比金融公司13.15％的利率要低得多。而上海大众4S店的销售人员则向记者推荐金融公司，虽然与农行、工行、建行、中行四大国有银行都有合作，但是如果在广州没有房产，“基本上不会审批下来”，金融公司的审批没这么严格，成功通过申请的概率达到八成，碰上促销活动的话手续费和利率比银行更实惠。以9月份上海大众联合金融公司推出一年0利率促销活动为例，活动期间，新POLO全系享受一年免息、两年4.7％的利率优惠政策，如果向银行申请，以农行为例，一年利率4.5％，两年利率7.5％。

　　与合资品牌的信贷消费已渐入佳境形成鲜明对比的是，小众品牌、自主品牌在汽车信贷方面的需求逐渐增强，面对今年银行方面的信贷收缩的状况，不少品牌抱怨“欲求不满”。

　　广州长安铃木4S店相关人士告诉记者，今年提出按揭购车需求的消费者大约占到30％，但最终审批下来的只有15％，“许多各方面条件看起来都不错的客户，放在在去年审批基本上都会过关，但是现在能难通过了”。在厂家签署的个人信贷支持银行名单中，建行、招行、民生等都在合作范围内，但实际上终端最终形成合作的还是以民生银行为主，“建行、招行则（银行方面）还没人来与我们接洽。”该人士补充道。

　　在广州奇瑞4S店，几乎找不到与信贷相关的宣传。一位内部人士告诉理财周报记者，目前可以办理购车贷款的只有奇瑞徽银汽车金融公司，但是过高的利率让许多消费者望而却步。奇瑞徽银汽车金融公司成立于2009年4月，是本土第一家汽车金融公司，其主要业务是向经销商提供融资，在广州个人信贷购车业务虽然也放开了，但是“没什么人问”，店里面的热销车型瑞虎、奇瑞A3以及风云2，主流车型价格都不超过10万，它们的消费者对价格更为敏感，与其支付较高的手续费和银行利率，还不如咬咬牙一次性支付。今年以来愿意尝试贷款买车的人慢慢在增多，但是因为奇瑞仅限于与徽银合作，客户可选余地小，厂家也没有给出有吸引力的促销政策，免不了流失一些客户。

　　对此业内人士指出，汽车金融服务在车市竞争中的地位将越来越明显，银行为了减少风险，短期内仍会偏向与实力雄厚的强势品牌合作，小众品牌、自主品牌可以考虑将融资、个人购车信贷、维修保养等打包，增加对银行的吸引力。经销商也应该积极出动，争取与当地银行建立合作，先实现从无到有，再追求从有到优。

　　银行、金融公司角力服务水平与渠道建设

　　目前，消费者申请购车按揭主要是通过经销商，但一个汽车品牌、一家经销商往往与多家金融机构同时合作，而在同一主题的促销活动中，各个银行提供的金融方案大致相似，在这种“命题作文”式的竞争中，谁才是消费者最终选择的那盘菜就变成了服务水平、渠道建设的多重较量。

　　一份购车贷款成功申请需要经过繁琐的审批过程，服务就显得尤其重要，更省心省力的信贷方案显然更受消费者青睐，而消费者最关注的是速度问题。此前银行审批2-3天即可完成，现在最长审批时间达一个月，远不及金融公司效率快。部分汽车金融公司最快10至15分钟就能批下来，最慢也只要一天，一汽丰田4S店负责汽车金融的工作人员告诉记者，高效率加上最近不断推出的优惠活动，目前办理车贷的用户80％以上选择汽车金融公司。显然，汽车金融公司与银行相比，在服务上占据“人和”优势。

　　附金融公司业务表

　　一些银行为了与经销商协作更加灵活和紧密，正在着力开发新系统。如中信银行（601998）日前开发了个人汽车贷款“车商平台”系统，推出“快车贷”产品。据介绍，消费者可以在与中信银行合作的经销商处选择爱车、贷款申请。贷款申请通过互联网直接传递至银行的业务处理系统中，由银行进行审批，大大简化了消费者购车申请的流程。更为便捷的是，通过互联网，可在经销商处查询贷款审批状态，便于消费者及时办理提车、上牌照等手续。中信银行相关人士表示，“车商平台”的上线使经销商和银行之间实现无缝对接，简化了办理手续，减少了贷款申请资料的传递时间，极大提升了业务处理效率。

　　汽车金融公司由于服务其自身集团或体系内的品牌，因此在渠道方面占有一定的优势。而随着二三线甚至四线、五线城市汽车消费市场的崛起，网店纵向更深入、覆盖面积更广的银行则将在竞争中获胜。正如民生银行交通事业部汽车业务部总经理王炜所说的，“对于银行来说，最重要的是渠道建设，只有渠道达到了，才能够为客户提供服务。”

　　东风悦达起亚在8月份发起的“起亚K5总动员”也是同时与招商银行、建设银行合作，两个银行提供的方案基本一致：凡申请办理12期分期付款的消费者，即可享受“0利息、0手续费”优惠，全部4％的手续费由厂家负责承担；若办理24期或36期的付款方式，消费者仍可享受"0利息"的购车优惠，但需承担7％或8％的手续费，其中如果选择招行36期付款，手续费则达到10％。建行在此次活动中的覆盖面积仅剔除西藏地区，而招行只面向全国36个大中城市。